贷款可不可以折现?
小伟最近工作努力,表现突出,领导很是赏识。眼下马上要到发工资的日子了,他想正好用这段时间攒下的工资出去旅旅游,舒缓下心情。可钱都在卡里,跑不了。旅游回来,卡被小伟揣在了怀里,但钱,却留在了银行。
看着小伟懊恼的样子,邻座的姑娘掩嘴一笑,掏出一张卡放在了他面前。“这张卡里有你需要的三万块钱,密码六个一。”随后便起身离开了。小伟一脸震惊地盯着姑娘的背影。这张卡究竟是什么来历?姑娘为何会给自己这张卡?答案很快揭晓。
其实这是一个营销噱头。当时,小伟贷款时,存了一定数额的现金作为保证金,现在,保证金退回,小伟却拿不回自己的现金了。这笔存折在银信贷公司现金业务中的名称,叫做“贷款折现”。“贷款折现”是一种贷款业务的延伸服务,其本质上属于一种贷款债权的转让行为。小伟得到的这张卡,实际上便是一种欠条。
这种贷款折现业务,本质上是对贷款债权的转让。也就是说,小伟将符合申请贷款条件的房屋作为抵押物,向银行借款,银行收到了抵押物后,与小伟签订相关协议,约定每年的某月某一日为还款日,抵押房屋的保值或升值及产生的红利或利息归银行所有。而小伟在每年约定的时间,提前将约定的利息或补偿金存入银行,这个业务就叫“贷款作现”。
贷款折现,对于暂时需要资金的人来说,确属一项不错的业务,方便快捷地解决了自己的钱荒。但该业务在操作上存在极大的风险。
其一,该业务在实质上属于一种抵押贷款,既然是贷款,那么就需要相关当事人履行贷款各项手续的审查。然而,在现实生活中,很多贷款公司在操作该项业务的时候,相关的审查非常粗糙。甚至完全不予审查,如此,则该业务的安全性极低。
其二,对于贷款方来说,贷款的归还必须以质押物为限。也就是说,如果小伟在得到贷款后,偿还了其他债务,那么,银行只能在他提供的质押财产的范围内获得清偿。
其三,在贷款归还的条件成就时,贷款人必须及时通知债务人归还,否则,贷款人放弃主张相关权利的,该笔贷款的利息即告损失。而如果债权人履行了通知义务,债务人却无力偿还贷款的,由借款人承担相关损失,但往往这些损失最终也只能由贷款方自行承担。
其四,如果贷款人在贷款到期时,先行从质押财产中直接划扣,而该质押财产的价值实际不足所欠贷款本息的,则不足部分,贷款方仍有权要求承担。
诚然,面对老百姓有钱不还的诱惑,把贷款折现作为一项业务来推广,确实能收到可观的收益。但如此简单粗暴的操作方式,必然会产生大量的不良贷款,甚至会激化社会矛盾,给社会安定团结带来不良影响。对于老百姓而言,如果真有这么一笔钱,最应该做的是通过充实自己的头脑,通过合法努力来赚钱,而不是挖空心思、不择手段地搞歪门邪道,最终走上不归路。