花呗是不是小额贷款？
众所周知，现在很多年轻人都喜欢使用花呗来购物，并且觉得消费起来比信用卡还方便，但是经常使用花呗的都知道，花呗其实是一种信用贷款，贷款度因人而异，额度大概在1000元至100000元不等。然而，最近很多人陷入迷茫，觉得花呗是一种小额贷款，到底该不该使用呢？
蚂蚁金服官方回应：不是
针对花呗是否属于贷款的这一疑问，今年一季度花呗开启了用户消费心态的调查，调查结果显示，近一半的90后用户把花呗当作现金备用，超过3成的用户是拿来改善生活质量，只有一成的用户是经常用于实体店买东西。
当被媒体询问花呗是否属于小额贷款时，蚂蚁金服官方回应称：“花呗是消费金融公司按照监管要求给个人消费者提供的合理、必要的消费信贷产品。”
蚂蚁金服副总裁宋焜提出：“关于小额贷款行业的规范发展和监管，今年四月深圳地方金融监督管理局已做出明确的规范性指引，明确了消费金子公司、小额贷款公司的法律定位及业务范围。同时，小额贷款公司属于金融监管机构的监管范围，需要接受金融监管机构的日常监管。”
蚂蚁金服法律部总经理郝颖表示：“花呗产品符合监管要求；在消费者知情前提下提供消费金融服务；不属于小额贷款公司服务范畴。”
实际上，花呗与信用卡相比，两者对于持卡人而言功能上有很大的相似之处。一方面，两者都提供了免息期，即刷卡消费后在免息期内还款是无需支付任何利息的。另一方面，两者都是用发卡行的钱替持卡人买单，然后在持卡人每个月的账单中，逐步归还欠款。
但是，花呗和信用卡却有着本质上的不同：
1、蚂蚁花呗是消费信贷产品，信用卡是一种支付结算工具。花呗并不能直接用于消费，消费者需先购物，再由商家发起花呗收单，进行消费；消费者使用信用卡购买商用机器设备、装修材料等，也可以在商家自主选择信用卡的收帐时间内进行结算。
2、花呗会向用户收取利息，信用卡可免费使用。每期的利息=消费总额×期数和利率。以5000元分三期还款，利率为0.015（等于1.5%）计算，则每期还款的金额为1666.67元，产生的总利息为150元。而信用卡消费免息期是指持卡人在支付货款时，不必支付固定的消费信贷利息，银行只就账单日与最后还款日间的款项，计算利息。
3、蚂蚁花呗有额度限制，信用卡无需申请贷款，具有消费贷款能力的个人均可向银行申请。
由于蚂蚁花呗具有贷记卡的功能，却非贷记卡，是一种具有透支功能的信贷消费产品，是互联网环境下催生出来的一个新的贷款业态。
根据我国现行法律规定，未经有权机关批准，不得发放透支凭证（信用卡），所以，如果蚂蚁花呗真的定性为信用卡的替代产品，势必会打破我国法律禁止互联网金融企业发放信用卡的底线，可能面临的监管风险非常高。